El crédito en Ecuador volvió a crecer en 2025 y a inicios de 2026, pero lo hizo con una característica clara: es más exigente. La banca está prestando más dinero, sí, pero principalmente a quienes tienen mejor comportamiento financiero. En paralelo, quienes registran atrasos, problemas previos o simplemente no tienen historial crediticio enfrentan más obstáculos para acceder a financiamiento.
El Monitor del Crédito de Aval Buró muestra una recuperación en el monto total otorgado en créditos: pasó de $19.869 millones en 2024 a $21.880 millones en 2025, luego de la contracción del año anterior. Sin embargo, detrás de esa cifra positiva hay un cambio profundo en el perfil de quienes logran aprobación.
Score crediticio sube de 862 a 910 puntos en dos años: hoy se exige mejor historial para acceder al mismo crédito
El score es una puntuación que mide la probabilidad de que una persona pague a tiempo sus obligaciones. Mientras más alto es el puntaje, menor es el riesgo para el banco.
La mediana del score de quienes obtuvieron crédito muestra un aumento sostenido:
- 2023: 862 puntos
- 2024: 883 puntos
- 2025: alrededor de 910 puntos
Es decir, en apenas dos años el sistema pasó de aprobar créditos a perfiles promedio de 862 puntos a exigir cerca de 910.
Y no fue un salto aislado. En 2025 el aumento fue progresivo: el año comenzó cerca de 898 puntos en enero, subió mes a mes y desde julio se estabilizó alrededor de 910 puntos hasta diciembre.
En términos sencillos: hoy se necesita un mejor historial para acceder al mismo crédito que hace dos años.
“Lo que muestran estos datos es un endurecimiento silencioso del crédito: los bancos no necesariamente prestan menos, pero sí están seleccionando mejor a quién le prestan. Pasar de un score de 862 a cerca de 910 en apenas dos años implica que hoy se exige un historial prácticamente impecable para obtener el mismo financiamiento que antes. En la práctica, esto deja fuera a quienes tuvieron atrasos, a los hogares más vulnerables y a quienes recién ingresan al sistema financiero, mientras concentra los recursos en clientes de bajo riesgo.”, explicó Carla López, economista y consultora en finanzas personales.
El cambio también se observa en la composición del mercado de crédito. En 2023, el 31% de las personas que obtenían crédito eran de riesgo bajo (alto score crediticio). El porcentaje subió a 36% en 2024 y cerró 2025 en 39%.
Las personas con riesgo medio que obtenían crédito en Ecuador eran un 42% en 2023; pero luego pasaron a 39% en 2024; y a 38% en 2025.
Asimismo, según la información levantada por Aval Buró, en 2023, el 17% de los que obtenía crédito tenía riesgo alto (el más bajo nivel de score crediticio). A partir de 2024, el porcentaje se ha estancado en el 15%.
Finalmente, el porcentaje de personas que accedieron a financiamiento sin tener historial de crédito ha caído del 10% en 2023 al 8% en 2025
En resumen, el 77% de los ecuatorianos que acceden a préstamos son buenos pagadores y con altas calificaciones crediticias.
Como ya publicó LA HORA, el historial crediticio incluye información no solo de deudas en el sistema financiero y casas comerciales, sino también pagos de impuestos, servicios básicos y mercado de valores.
Más crédito, pero para menos personas: clientes con atrasos o sin historial enfrentan mayor exclusión financiera en Ecuador
Quienes registran atrasos pasados, deudas en mora o puntajes bajos enfrentan mayores filtros. Incluso quienes no tienen historial deben superar barreras adicionales, pues el banco carece de información para medir su comportamiento.
En la práctica, esto puede significar:
- Más rechazos de solicitudes
- Exigencia de garantías adicionales
- Menor acceso para emprendedores nuevos
El sistema no se está contrayendo, pero sí se está volviendo más selectivo.
Marco Antonio Rodríguez, presidente de la Asociación de Bancos Privados (Asobanca), reconoció que es una gran noticia el hecho de que, entre 2024 y 2025, el monto de nuevos créditos colocados creció en 18%. “$7 de cada $10 se destinó a financiar a empresas, reafirmando el compromiso de la banca privada con la reactivación productiva. Sin embargo, el número de clientes creció el 4%”, apuntó.
Es decir, existió más crédito, pero no en todas las manos que lo necesitaron. El crecimiento en montos es mayor que el crecimiento en número de clientes.
“Si el entorno regulatorio es rígido y la capacidad de tasa por riesgo es limitada, como sucede en el Ecuador, el sistema tiene escasa posibilidad de ampliar la frontera hacia nuevos clientes y el resultado es exclusión financiera. La discusión técnica de cómo permitir una mejor gestión del riesgo y una mayor inclusión financiera es impostergable”, recalcó Rodríguez.
Comprar casa exige historial casi perfecto: los créditos hipotecarios piden los puntajes más altos en Ecuador
Conseguir un crédito para vivienda se ha convertido en la prueba más exigente del sistema financiero. Entre todos los tipos de préstamo, el hipotecario es el que demanda el mejor comportamiento de pago previo, prácticamente sin tropiezos.
Los datos de 2025 lo muestran con claridad. El score promedio exigido varía según el tipo de crédito:
- Vivienda: 938 puntos
- Consumo: 915 puntos
- Comercial: 815 puntos
- Microcrédito: 891 puntos
El hipotecario encabeza la lista por amplio margen. No es casualidad: se trata de montos elevados y plazos que pueden extenderse por 15, 20 o hasta 30 años. Para el banco, cualquier error en la evaluación inicial puede convertirse en un problema de largo plazo.
Para entender la magnitud de la exigencia, basta comparar con el promedio general del sistema, que ronda los 910 puntos. En vivienda, en cambio, se pide un perfil que prácticamente entra en la categoría de riesgo bajo, que comienza en 939 puntos o más, es decir, clientes con historial sólido, pagos puntuales y baja carga de deudas.
En términos simples: mientras otros créditos admiten perfiles “buenos”, el hipotecario exige perfiles “excelentes”.
Esto significa que comprar casa hoy no depende solo de tener ingresos suficientes o estabilidad laboral. También exige haber construido durante años un historial financiero limpio: sin atrasos, sin sobreendeudamiento y con un comportamiento consistente frente al sistema financiero.
Para muchas familias, esa barrera invisible puede ser tan determinante como el precio del inmueble o la cuota inicial. (JS)
Porcentaje de personas que acceden a diferentes tipos de crédito de acuerdo con su riesgo
| Tipo de Crédito | Riesgo bajo | Riesgo medio | Riesgo alto | Sin score financiero |
| Comercial | 15% | 36% | 43% | 6% |
| Consumo | 45% | 38% | 14% | 3% |
| Microcrédito | 36% | 46% | 13% | 5% |
| Vivienda | 46% | 36% | 13% | 5% |